□ 車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)損險(xiǎn)是按車(chē)型定價(jià)的，每輛車(chē)都有一個(gè)唯一的行業(yè)車(chē)型編碼，每個(gè)車(chē)型編碼對(duì)應(yīng)一個(gè)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，無(wú)論該車(chē)型降價(jià)或漲價(jià)，都不會(huì)影響其車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)。

　　□ 即使汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)能帶來(lái)銷(xiāo)量明顯上漲，部分保險(xiǎn)公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保費(fèi)下降的幅度也不會(huì)很大。

　　3月份以來(lái)，汽車(chē)促銷(xiāo)降價(jià)引發(fā)廣泛關(guān)注。有消費(fèi)者關(guān)心，汽車(chē)降價(jià)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是否也會(huì)下降？

　　據(jù)了解，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版），商業(yè)車(chē)險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)）、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)（車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)）3個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種。

　　長(zhǎng)安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀表示，在這3個(gè)險(xiǎn)種中，汽車(chē)價(jià)格變化不會(huì)影響三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，并且通常情況下，也不會(huì)影響車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格。主要原因在于，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)損險(xiǎn)是按車(chē)型定價(jià)的，每輛車(chē)都有一個(gè)唯一的行業(yè)車(chē)型編碼，每個(gè)車(chē)型編碼對(duì)應(yīng)一個(gè)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，無(wú)論該車(chē)型降價(jià)或漲價(jià)，都不會(huì)影響其車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)。

　　那么，影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的因素是什么？白魁耀表示，在車(chē)輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)的變化會(huì)影響車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格。

　　值得注意的是，雖然汽車(chē)價(jià)格變化不直接影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，但其會(huì)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)保額產(chǎn)生影響。車(chē)損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。理論上，車(chē)價(jià)下降時(shí)，車(chē)損險(xiǎn)保額也會(huì)下降。

　　但在實(shí)際中，汽車(chē)價(jià)格大幅下降或補(bǔ)貼對(duì)保險(xiǎn)公司確定車(chē)損險(xiǎn)保額帶來(lái)一定困擾。某財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，險(xiǎn)企一般依據(jù)第三方整車(chē)庫(kù)的車(chē)價(jià)或者發(fā)票價(jià)格確定保額；如果客戶(hù)獲得補(bǔ)貼，那么其實(shí)際支付價(jià)和整車(chē)庫(kù)的車(chē)價(jià)或發(fā)票價(jià)不一樣，就會(huì)產(chǎn)生一些問(wèn)題。例如，一輛汽車(chē)的指導(dǎo)價(jià)為22萬(wàn)元，發(fā)票價(jià)為17萬(wàn)元，1個(gè)月后返車(chē)主9萬(wàn)元，實(shí)際車(chē)價(jià)為13萬(wàn)元。在投保時(shí)，無(wú)論以指導(dǎo)價(jià)還是發(fā)票價(jià)來(lái)確定保額，都高于實(shí)際車(chē)價(jià)，那么當(dāng)汽車(chē)全損或推定全損時(shí)，按保額賠付就可能出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美那闆r。要防范這一風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量以消費(fèi)者實(shí)際支付車(chē)價(jià)確定保額，但在實(shí)際操作中有一定難度。

　　汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)，對(duì)單車(chē)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格影響有限。從行業(yè)角度看，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將發(fā)生怎樣的變化？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新增車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)主要與汽車(chē)消費(fèi)整體市場(chǎng)情況相關(guān)，預(yù)計(jì)將保持平穩(wěn)。

　　北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)特聘保險(xiǎn)科技專(zhuān)家彭勇表示，從目前的數(shù)據(jù)來(lái)看，汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)潮尚沒(méi)有帶來(lái)汽車(chē)整體銷(xiāo)量的增加。同時(shí)，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)近日開(kāi)展的經(jīng)銷(xiāo)商調(diào)研顯示，51%的經(jīng)銷(xiāo)商表示3月份成交率下降，36.5%的經(jīng)銷(xiāo)商表示成交率基本持平。“汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)短期內(nèi)會(huì)影響汽車(chē)銷(xiāo)量，不過(guò)從中長(zhǎng)期看影響不大?！迸碛路治觥?/p>

　　從另一個(gè)角度看，彭勇認(rèn)為，即使汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)能帶來(lái)銷(xiāo)量明顯上漲，部分保險(xiǎn)公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保費(fèi)下降的幅度也不會(huì)很大。

　　另一家財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，汽車(chē)價(jià)格促銷(xiāo)一般來(lái)說(shuō)是短期現(xiàn)象，目前，汽車(chē)行業(yè)也在呼吁理性對(duì)待促銷(xiāo)，價(jià)格戰(zhàn)并非長(zhǎng)久之計(jì)。此外，目前的汽車(chē)促銷(xiāo)也未在銷(xiāo)售端產(chǎn)生明顯拉動(dòng)作用。因此，從整體車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，預(yù)計(jì)保費(fèi)收入也不會(huì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)。

證券日?qǐng)?bào)記者 冷翠華